משכנתה הפוכה מאפשרת לבעלי נכס לקבל הלוואה על בסיס שווי הנכס, ולהמשיך להתגורר בו.
בחלק מהמוצרים ניתן לבחור שלא לשלם החזר חודשי, לשלם ריבית בלבד או לשלם קרן וריבית. הבחירה משפיעה על התזרים היום, על קצב צמיחת החוב ועל הסכום שיישאר בעתיד.
לכן לא בודקים רק כמה כסף ניתן לקבל. בודקים איזו אפשרות מתאימה למטרה, ליכולת ולרצון לשמור על הנכס עבור המשפחה.
הזכאות, אחוז המימון והתנאים משתנים בין הגופים והמוצרים וכפופים לבדיקה ולאישור.
ניתן לבחון החל מגיל 55 אחוז המימון נקבע לפי הצעיר מבני הזוג בוחנים גם את המשמעות ליורשים
מתחילים מהבסיס
מהי משכנתה הפוכה?
זו הלוואה שניתנת לבעלי נכס כאשר הנכס משמש בטוחה. הכסף יכול להתקבל בסכום אחד או בדרך אחרת בהתאם למוצר, והלווים ממשיכים להיות בעלי הבית ולהתגורר בו.
בניגוד למשכנתה רגילה לרכישת דירה, כאן המטרה היא להשתמש בחלק משוויו של נכס שכבר קיים. בחלק מהמסלולים אין חובה להחזיר את הקרן והריבית בכל חודש, ולכן החוב עשוי לגדול עם הזמן.
גיל, שווי הנכס ואחוז המימון
כמה ניתן לקבל?
אחוז המימון אינו אחיד. הוא עולה בדרך כלל עם הגיל, משתנה בין מוצרים ונקבע לפי גילו של הצעיר מבני הזוג.
גיל כניסה אפשרימגיל 55
בהתאם למוצר, לגוף המממן וליתר תנאי הבקשה.
אחוז מימון אפשריעד כ־50%
בחלק מהמוצרים ובהתאם לגיל, לשווי הנכס, למימון הקיים ולנתוני הבקשה.
כאשר מדובר בבני זוגהצעיר קובע
אחוז המימון מחושב לפי גילו של הצעיר מבני הזוג.
הנתונים מציגים מסגרת כללית בלבד. כל גוף פועל לפי תנאי המוצר, מדיניות החיתום והבדיקה שלו.
שלוש דרכים לנהל את ההלוואה
מה משלמים בכל חודש?
אותו סכום הלוואה יכול להתפתח בצורה שונה לחלוטין לפי אפשרות התשלום שנבחרת.
אפשרות ההחזרמה משלמים בכל חודשהיתרון המרכזיהחיסרון המרכזי
ללא החזר חודשי
מה משלמיםלא משלמים קרן או ריבית בכל חודש.
היתרוןלא נוצר תשלום חודשי שמכביד על התזרים השוטף.
החיסרוןהריבית מצטרפת לחוב, ולכן יתרת ההלוואה גדלה לאורך השנים.
החזר חודשי חלקי
מה משלמיםמשלמים את הריבית בלבד, בהתאם למסלול ולתנאים.
היתרוןמצמצמים או מונעים את הצטברות הריבית על החוב.
החיסרוןנדרש תשלום חודשי, אך קרן ההלוואה אינה קטנה.
החזר חודשי מלא
מה משלמיםמשלמים קרן וריבית בכל חודש.
היתרוןיתרת החוב יורדת לאורך התקופה והעלות הכוללת עשויה להיות נמוכה יותר.
החיסרוןנדרש החזר חודשי גבוה יותר שמתאים ליכולת הכלכלית.
לא רק החלטה של היום
מה המשמעות עבור בני המשפחה והיורשים?
כאשר לא משלמים את הקרן, וכאשר גם הריבית אינה משולמת מדי חודש, יתרת החוב גדלה. בעת פירעון ההלוואה צריך להחזיר את הקרן, הריבית והעלויות שנצברו בהתאם להסכם.
לאחר פטירת הלווים, היורשים נדרשים לפרוע את החוב בפרק הזמן שנקבע. הם יכולים לעשות זאת ממקורותיהם, באמצעות מימון חלופי או ממכירת הנכס.
לכן נכון לשתף את המשפחה, להציג את גובה החוב הצפוי בתרחישים שונים ולהבין מה חשוב יותר: התזרים בהווה, צמצום הצטברות החוב או שמירת חלק גדול יותר משווי הנכס.
המימון צריך לשרת מטרה ברורה
לאילו מטרות ניתן להשתמש בכסף?
הגמישות במטרת ההלוואה אינה פוטרת מהשאלה אם נכון להשתמש בנכס כדי לממן אותה.
שיפור התזרים.
יצירת מקור כספי נוסף לצרכים שוטפים, תוך בחינת העלות שתצטבר לאורך זמן.
סיוע לבני המשפחה.
עזרה לילדים או לנכדים, בלי להתעלם מכך שהנכס משמש בטוחה להלוואה.
סגירת התחייבויות.
פירעון הלוואות קיימות כדי לצמצם עומס חודשי ולעשות סדר, כאשר המהלך מתאים.
התאמת הבית והחיים.
שיפוץ, נגישות, טיפול רפואי או מטרה אישית אחרת שדורשת סכום משמעותי.
בנקאי וחוץ־בנקאי
לא כל גוף מציע את אותו מוצר.
הוראות בנק ישראל חלות על תאגידים בנקאיים בהתאם לסוג ההלוואה. במקביל קיימים מוצרים של גופים חוץ־בנקאיים, הפועלים לפי הרישוי והכללים החלים עליהם.
נכון למועד כתיבת העמוד, לא כל גוף חוץ־בנקאי מציע משכנתה הפוכה, אך כבר קיימים מספר גופים שבוחנים ומאפשרים הגשת בקשות.
ההשוואה אינה מסתיימת בריבית. צריך לבדוק גיל כניסה, אחוז מימון, דרך קבלת הכסף, אפשרויות תשלום, הצטברות ריבית, עמלות, פירעון מוקדם והתנאים שמפעילים את פירעון ההלוואה.
מהצורך ועד להחלטה
איך בודקים משכנתה הפוכה?
הבדיקה מחברת בין הצורך היום לבין החוב שיישאר בעתיד.
01
מגדירים את מטרת הכסף.
מבינים מהו הסכום הדרוש, למה הוא נועד ומה החלופות הקיימות.
אחוז המימון האפשרי נקבע לפי גילו של הצעיר מבני הזוג ובהתאם למוצר ולגוף המממן.
04
משווים אפשרויות תשלום.
בודקים ללא החזר, תשלום ריבית בלבד או תשלום קרן וריבית, ואת ההשפעה של כל אפשרות.
05
מציגים את התמונה למשפחה.
מבינים כיצד החוב עשוי להתפתח ומה תהיה המשמעות לבני הזוג וליורשים.
06
בודקים תנאים לפני חתימה.
עוברים על הריבית, העמלות, אפשרויות הפירעון והאירועים שבהם תידרש החזרת ההלוואה.
תשובות לפני החלטה
שאלות נפוצות.
המטרה היא להבין לא רק מה ניתן לקבל, אלא כיצד כל בחירה משפיעה על החוב, הנכס והמשפחה.
מהי משכנתה הפוכה?
משכנתה הפוכה היא הלוואה לבעלי נכס, שבה הנכס משמש בטוחה לקבלת כסף ללא צורך למכור אותו בשלב הראשון. בהתאם למוצר ניתן לבחור כיצד לשלם את ההלוואה, והחוב נפרע בדרך שנקבעה בהסכם.
מאיזה גיל ניתן לבחון משכנתה הפוכה?
מגיל 55, בהתאם לתנאי הגוף המממן ולמוצר. כאשר מדובר בבני זוג, גיל הצעיר מביניהם הוא שקובע את אחוז המימון האפשרי.
כמה ניתן לקבל?
אחוז המימון עולה בדרך כלל עם הגיל ויכול להגיע, בחלק מהמוצרים ובהתאם לתנאים, עד כ־50% משווי הנכס. בפועל נלקחים בחשבון גיל הצעיר מבני הזוג, שווי הנכס, מימון קיים ונתוני הבקשה.
האם ניתן לקבל משכנתה הפוכה ללא החזר חודשי?
כן. בחלק מהמוצרים ניתן לבחור שלא לשלם קרן או ריבית בכל חודש. במקרה כזה הריבית מצטרפת ליתרת החוב והסכום שיש להחזיר גדל לאורך הזמן.
האם ניתן לשלם רק את הריבית?
כן. בחלק מהמוצרים ניתן לשלם בכל חודש את הריבית בלבד. הדבר מצמצם או מונע את הצטברות הריבית, אך קרן ההלוואה אינה קטנה.
האם ניתן לשלם קרן וריבית?
כן. בחלק מהמוצרים ניתן לבחור החזר חודשי מלא של קרן וריבית. כך יתרת החוב יורדת לאורך התקופה, אך נדרש תשלום חודשי גבוה יותר.
לפי איזה גיל נקבע אחוז המימון אצל בני זוג?
לפי גילו של הצעיר מבני הזוג. ככל שהגיל הצעיר גבוה יותר, אחוז המימון שניתן לבחון עשוי להיות גבוה יותר, בהתאם לטבלת הגוף המממן.
מה קורה להלוואה בעת פטירת הלווים?
היורשים מקבלים פרק זמן בהתאם להסכם כדי לפרוע את החוב, בדרך כלל ממקורותיהם, באמצעות מימון חלופי או ממכירת הנכס. חשוב לבדוק מראש את התנאים המדויקים ואת הזמן שניתן לפירעון.
האם היורשים יכולים להשאיר את הנכס?
כן, אם יתרת ההלוואה נפרעת בהתאם להסכם. אפשרות זו יכולה להיעשות מכספי היורשים או באמצעות מימון אחר שהם יקבלו, בכפוף לאישורו.
האם כל הגופים מציעים משכנתה הפוכה?
לא. קיימים מוצרים של גופים שונים ותנאי הסף אינם זהים. נכון למועד כתיבת העמוד, גם מספר גופים חוץ־בנקאיים בוחנים ומאפשרים הגשת בקשות, אך לא כל גוף מציע את כל אפשרויות התשלום.
יש לכם נכס ואתם בוחנים משכנתה הפוכה?
מתחילים במטרה ובודקים איך כל אפשרות תשפיע לאורך השנים.
